Desi BNR a permis relaxarea lor, bancile doresc scumpirea creditelor ipotecare 06/02/2009

Bancile care vor dori, primele, sa incepa sa dea credite ipotecare in euro dupa noile norme, mai lejere, au hotarat sa mareasca dobanzile, cu toate ca, cel putin teoretic, ar fi trebuit sa la miscoreze sau cel putin sa le mentina.

Doua dintre bancile importante din tara noastra, in ciuda relaxarii normelor BNR, au decis sa mareasca dobanzile la creditele ipotecare. In felul acesta, la Raiffeisen Bank dobanda a urcat de la 8,6% la 13,25%, in timp ce la Alpha Bank noua dobanda la creditele ipotecare in euro este de 10,24% fata de 8,35% cat era inainte.

In cazul Alpha Bank, de exemplu, dobanda finala este compusa din Euribor la sase luni (Euribor 6M, dobanda la care bancile se imprumuta intre ele cu euro la nivel european) plus marja de risc a bancii. Asta inseamna ca la cele 2,21 de puncte procentuale cat este Euribor 6M se adauga marja bancii, respectiv 8%.

Bancherii au induplecat, in cele din urma, BNR, care a revenit asupra deciziei de a considera creditele ipotecare la pachet cu cele de consum. Cele de consum fiind mai riscante, pentru ca nu au garantii, au dobanzi mai mari. Bancherii au spus ca tocmai pentru a putea relua creditarea ipotecara este nevoie ca BNR sa faca aceasta distinctie. Primele oferte dupa noile norme insa contrazic aceste declaratii. Economistii spun ca practicarea unor dobanzi atat de mari, sau a majorarii lor, nu poate insemna decat un singur lucru: “Dai astfel de dobanzi daca vrei sa limitezi sau sa descurajezi creditarea. Din punct de vedere al imaginii, ca banca, nu poti spune ca nu vrei sa dai credite. Se apeleaza in schimb la dobanzi mari in ideea ca «nu ca nu vrem noi sa dam credite, clientii nu vor sa le ia». Mesajul indirect este insa ca nu vor sa dea credite”, a declarat pentru Gandul Radu Craciun, director de investitii Interamerican Fond de Pensii.

Dobanda la ipotecare, aproape cat cea pentru creditele de consum cu garantie

In cazul Alpha Bank, dobanda la creditul ipotecar in euro, de 10,24%, este cu doar circa un punct procentual mai mica decat cea pentru imprumuturile de nevoi personale cu garantie ipotecara, care este de 11,7%. Exista insa si vesti bune. Principalul beneficiu al deciziei BNR de a diferentia din nou creditele ipotecare de cele de consum era gradul maxim de indatorare (raportul dintre veniturile celui care imprumuta si rata pe care o are de platit), mult mai scazut in cazul celor de nevoi personale.

Astfel, Raiffeisen acorda imprumuturi ipotecare cu un grad maxim de indatorare de pana la 65%, aproape dublu fata de cel dinainte. Banca va da credite ipotecare in euro si fara avans, gradul maxim de indatorare ramanand acelasi. Un grad de indatorare mai mare permite clientului sa ia mai multi bani de la banca. Reducerea acestuia datorita normelor BNR, de la circa 60% pana la 30% sau chiar mai putin in unele cazuri, a insemnat pentru multi doritori ca aveau nevoie de un salariu mult mai mare pentru a lua aceiasi bani pe care ii puteau accesa inainte de aplicarea noilor reguli de creditare impuse de BNR.